Le système du bonus-malus est un mécanisme utilisé dans les assurances automobiles pour ajuster la prime annuelle d’assurance d’un conducteur en fonction de son historique d’accidents responsables. Voyons en détail comment ce système fonctionne, les facteurs qui influencent le calcul du bonus-malus, et la manière dont les conducteurs peuvent connaître leur coefficient actuel.
Le fonctionnement du bonus-malus
Le coefficient de bonus-malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), commence à 1 lorsqu’un individu souscrit pour la première fois une assurance auto. Ce coefficient est ajusté chaque année en fonction des sinistres responsables déclarés par l’assuré durant l’année précédente. Si l’assuré n’est responsable d’aucun accident, son coefficient diminue, ce qui réduit sa prime d’assurance (bonus). À l’inverse, s’il est responsable d’accidents, son coefficient augmente, ce qui augmente sa prime d’assurance (malus).
Comment est calculé le bonus ?
Pour chaque année sans accident responsable, le coefficient de bonus-malus est multiplié par 0,95. Ce mécanisme est conçu pour récompenser les bons conducteurs. Par exemple, si un conducteur commence avec un coefficient de 1, après une année sans accident responsable, son coefficient passera à 0,95, ce qui correspond à une réduction de 5 % de sa prime d’assurance auto pour taxi ou autre conduction. Cette réduction peut atteindre jusqu’à 50 % après 13 années sans accident responsable.
Calcul du malus en assurance auto
En cas d’accident responsable, le coefficient de bonus-malus de l’assuré augmente de 25 %. Si la responsabilité est partielle, l’augmentation est de 12,5 %. Le coefficient ne peut cependant pas dépasser 3,5. Après 2 années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient revient à 1, ce qui permet de réduire le montant de la prime d’assurance de l’assuré.
Quelle est la période de référence pour le calcul ?
Le bonus-malus est calculé sur la base des sinistres survenus durant les 12 mois précédant de 2 mois l’échéance annuelle du contrat. Par exemple, si l’échéance du contrat est le 31 mars, la période prise en compte pour le calcul sera du 1er février de l’année précédente au 31 janvier de l’année en cours.
Connaître son bonus-malus
Les assureurs fournissent le coefficient de bonus-malus sur l’avis d’échéance annuel du contrat. Les assurés peuvent également demander ce coefficient directement à leur assureur. En outre, selon les données du secteur, environ 65 % des conducteurs bénéficient d’un bonus, ce qui témoigne de l’efficacité du système en termes d’incitation à une conduite prudente.
Toutefois, il est important de noter que des facteurs externes tels que le partage de véhicule ou le prêt d’un véhicule à un conducteur occasionnel peuvent également influencer le coefficient de bonus-malus. Enfin, en cas de doute ou de besoin de clarification, la plupart des assureurs disposent de services clients dédiés pour aider les assurés à comprendre et à gérer leur coefficient de bonus-malus.
Le système de bonus-malus est un outil utilisé par les compagnies d’assurance pour encourager une conduite responsable. En comprenant le fonctionnement de ce système, les conducteurs peuvent prendre des mesures pour maintenir ou améliorer leur coefficient de bonus-malus, ce qui peut se traduire par une réduction significative de leur prime d’assurance. C’est un exemple concret de la manière dont le comportement individuel peut avoir un impact direct sur les dépenses personnelles.